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“两个减负”进化生态:借贷宝改革催收费背后酿大招

2017-01来源:

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  对于致力于熟人社交借贷的借贷宝来说,其近期推出的一项业务调整,或将给其带来非常深远的影响。

  12月12日,借贷宝发布《关于启用新版借款协议调整催收相关规则的公告及说明》,对其平台中的催收费机制以及自动委托起诉机制进行调整——从即日起,借贷宝将不再提供委外催收、委托诉讼服务。债权人若需要委外催收服务,可以自行委托给其他第三方催收公司,对逾期债务人需要提起诉讼的,由债权人自行在自己或债务人所在地法院提起诉讼,借贷宝不再“代劳”。

  这意味着,借贷宝运营公司方人人行此前对其平台逾期债权提供的催收、征讨、委托诉讼业务将正式宣布剥离,而这也是借贷宝在建立之初构建“风控去中心化”之后,进一步实现在债权催收、债务纠纷调节环节的“去中心化”,是借贷宝“借贷工具”产品定位的又一延续。

  完成催收、委托诉讼等服务的剥离,一方面将进一步降低借贷宝平台的运营成本,让其能够更好的专注于产品层面的投入,降低平台的潜在;另一方面过去默认的平台催收模式和逾期管理费虽然并非借贷宝的盈利组成,但仍然给部分逾期债务人带来了更大的偿还压力,而在债权人自主选择的机制下,将更有利于债权的调解和重组。

  债务人的减负

  11月12日,借贷宝宣布自即日起平台不再向逾期债务人收取逾期管理费或催收费,在借贷宝看来,这是对债务人的一次减负。

  “目的是减轻债务人负担,促进还款,也间接有利于债权人。平台只向逾期超过7天的债务人收取应还本息5%的交易服务费,且费率不再随逾期天数上调。”借贷宝如此解释取消逾期管理费及催收费的原因。

  此前借贷宝按照“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和×0.1%/天”的方式收取逾期管理费,而这也一度成为借贷宝被逾期用户质疑的导火索;因为在这一机制下,债务人的待偿还金额会随着逾期日的延后“滚雪球式”的增长。

  “这个逾期管理费虽然并不是借贷宝赚钱的地方,但这仍然给用户留下了逾期管理费过高的印象导致变相高利贷的现象。”一位借贷宝用户告诉笔者,“这次调整其实就是在化解之前逾期管理费过高的问题。”

  事实上,这一举措也将对借贷宝平台的实际逾期情况带来改善。据笔者了解,部分债务人的逾期原因与自身流动资金不足有关,但在一定时间的资产处置后,本来有能力偿还的债务本息,却因为催收费的“滚雪球”式增长让其最终再度陷入无力偿还的窘境。

  更有一些债务人抱着“破罐子破摔”的心态,进而跑路来逃避不断膨胀的债务压力,让原本无需成为坏账的债务最终以坏账告终。

  在取消强制催收,并统一调整成为逾期后收取5%的交易服务费后,债务人将不再面临上述债务逾期带来的过高成本,这显然有助于提振债务人积极应对债务问题的信心。

  平台的减负

  取消催收费不但是对债务人的减负,更是借贷宝平台本身走向轻模式、轻运营的一次“减负”。

  无论是过去存在的逾期管理费也好,催收费也罢,这些向违约债务人额外征收的费用并非是借贷宝所觊觎的收入模块,而其绝大部分都成为了对逾期债务催收和管理的成本,而执行债务管理和催收的也是借贷宝本身。

  一方面,一些债务人在失去偿还能力的情况下,催收已经毫无意义,而“催收”的全覆盖此时显然存在一定的资源浪费和低效;另一方面,催收费的征收必然也将催收责任向借贷宝集中,这让原本在风控环节已实现“去中心化”的借贷宝,再一次在催收环节遭遇到“中心化”的尴尬。

  在原有模式下,借贷宝向逾期的债务人征收催收管理费,进而再作为催收方或催收联络方执行催收义务,同时也向债权人提供司法委托诉讼等服务,即催收费用在借贷宝环节发生了一次转移支付。

  而在新模式下,借贷宝不再提供委外催收,债权人自主委托、选择第三方催收公司进行上门催收服务。

  无独有偶,借贷宝原则上也不再参与对债权人的委托诉讼服务,即债权人需要自行在相关法院提起诉讼或委托平台的第三方律师事务所进行委托诉讼。

  “与平台集中委托诉讼相比,债权人分散自诉或委托就近的律师事务所诉讼更灵活。逾期第一天即可提请诉讼,不用等待,各地法院分散判案,可以更快判决、更早执行,有利于债权人维护自身权益。”借贷宝表示。

  事实上,这也将大大降低借贷宝的运营成本,过去借贷宝需要对平台逾期债权进行集中统一管理,在提供借贷工具的同时更兼具这坏账资产管理与盘活的任务,而如今只需要专注于平台的建设与完善。

  而在笔者看来,借贷宝之所砍掉催收服务,一方面是为了降低运营成本,实现轻资产运营,另一方面也是催收行业现状仍然难于得到社会认可的尴尬有关;由此可见,借贷宝此次调整最终也是下了壮士断腕的决心。

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